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互联网保险:能飞上天的“猪”

2016-03-05 16:42来源:上海证券通
导读 在中国保险行业大大低于西方发达国家渗透率的现实下,在保险产品单调、难以突破的困境中,互联网保险的异军突起让人对传统保险行业眼前一亮。

  在中国保险行业大大低于西方发达国家渗透率的现实下,在保险产品单调、难以突破的困境中,互联网保险的异军突起让人对传统保险行业眼前一亮。

  互联网保险,顾名思义,就是利用互联网销售保险产品,这是一种有别于传统保险代理人的营销模式。互联网保险可以让客户更加自主选择产品,服务更便捷,理赔更轻松,减少保险销售过程中的费用成本,提高保险公司的经营效益。

互联网保险

  站在互联网的风口上,“猪”都能飞上天。2011-2015年,中国的互联网保险行业出现了高达69倍的爆发。2012年互联网保险增速实现232%,2013年实现同比174%,2014年保费收入858.9亿元,同比增长195%。2015年互联网保险保费收入高达2223亿元,同比增长259%,比2011年增长近69倍。其中,2015年互联网人身险累计保费1465.60亿元,较上年增长3.15倍;全年互联网财产险累计保费收入768.36亿元,较上年增长51.94%。

  2015年7月26日,保监会印发《互联网保险业务监管暂行办法》,规定互联网保险销售可以突破保险公司分支机构的经营区域限制,同时对开展互联网保险业务的保险机构及其合作的第三方网络平台等信息进行官网披露,便于社会公众查询和监督。2014年经营互联网保险业务的保险公司达到85家,2015年参与互联网保险业务的公司已经突破100家(2015十大互联网保险公司排名:平安保险、国寿集团、中国人保、太平洋保险、泰康人寿、新华保险、安邦保险、中国太平、阳光保险、生命人寿)。

  第一,“猪”还能飞多久?

  以汽车保险销售为例,2014年中国的车险网络销售比率为7.8%,2015年车险网络销售比率为11%,而美国前几年已经达到了30%-50%,英国达到了45%左右,亚洲邻国日韩达到了41%和20%。由此可见,未来我国的互联网保险销售仍有较大的上升空间,未来5年高成长是大概率。

  第二,“飞上天”靠什么?

  财产保险、理财险由于简单的特性更适宜互联网销售,其中以汽车保险为甚。在2015年互联网保险2223亿元的保费收入中,包括万能险、投连险在内的理财型业务的保费在互联网人身险累计保费收入中占比83.2%;车险在互联网财险累计保费收入中占比则仍高达93.20%。

  但是,无论是占比83.2%的理财型业务,还是超九成的车险,都不是互联网保险引发的核心“质变”。借鉴国外成熟保险市场的发展轨迹,专家认为,互联网保险下一步的发展方向应该是互联网生态链保险、空白领域保险、技术驱动型保险等。

  1、互联网生态链保险。互联网保险正经历产品创新到争夺流量,再到运营、社交为王的转变,互联网场景化销售带来产品改良创新。据悉,蚂蚁金服将在现有基础上,通过场景保险社交化延伸、制造互动娱乐因子、受众群不再局限体系内等方式整合平台场景资源,实现多维度支持保险产品的活跃性。

  2、空白领域保险。空白领域保险也被视为互联网保险的一座“富矿”。2015年,APP功能保险、账户安全险、数码产品延保、损坏类保险、保证金保险、退货运费险、旅行险等产品的推出填补了相关领域的空白。经济形态的转变衍生新的保险需求,那么新的空白点在哪里?需要不断的挖掘地探究。

  3、技术驱动型保险。大数据促进保险定价精细化和差异化,技术驱动型保险既是互联网保险的难点,也是其未来的发展方向。以基因检测为例,2015年“买保险送基因检测”已为多家公司所尝试,但这只是保险业与基因检测产业合作的初级阶段,蕴含大量身体信息的基因正是保险公司渴求的大数据库,以实现精准营销及反欺诈。

  专家预计,未来互联网保险的场景化、高频化、碎片化的产品推出将更加频繁。

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